Información de la FTC para Consumidores

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Tu Acceso a Informes de Crédito Gratuitos
Your Access to Free Credit Reports

Una nueva enmienda a la ley federal llamada la Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) requiere que, a su pedido, cada una de las compañías de informe del consumidor a nivel nacional le provea cada 12 meses una copia gratuita de su informe de crédito. La ley FCRA promueve la exactitud y privacidad de la información contenida en los registros de las compañías de informe del consumidor. La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC), la agencia nacional de protección del consumidor, es la encargada de dar cumplimiento a la ley FCRA en lo que se refiere a las compañías de informe del consumidor.

Un informe de crédito contiene información sobre su lugar de residencia, la manera en que usted paga sus facturas y si usted ha sido demandado, arrestado o se ha declarado en bancarrota. Las compañías de informe del consumidor a nivel nacional venden la información contenida en su informe a otorgantes de crédito, aseguradores, empleadores y otros negocios que utilizan dicha información para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o alquiler de viviendas. Existen tres compañías de informe del consumidor en el ámbito nacional — Equifax, Experian y Trans Union.
A partir del 1º de diciembre de 2004, los consumidores que residen en los estados de la región oeste de los Estados Unidos serán los primeros en poder solicitar sus informes de crédito bajo las disposiciones de la ley federal. Los consumidores de los demás estados podrán ordenar sus copias de acuerdo al calendario regional escalonado que se detalla al final de ésta página.

Durante los últimos meses, numerosos consumidores se han comunicado con la FTC para consultar más detalles sobre los derechos que les confieren las leyes federales de la ley FCRA y de Transacciones de Crédito Justas y Exactas (Fair and Accurate Credit Transactions Act, FACT Act), las cuales establecen el programa de informes de crédito gratuitos. Los consumidores también nos han hecho llegar preguntas generales sobre los informes de crédito. A continuación se presentan las preguntas más frecuentes y sus respectivas respuestas.

P. ¿Cómo puedo saber si soy elegible para obtener un informe de crédito gratuito?

R. El suministro gratuito de informes de crédito se escalonará durante un período de nueve meses, comenzando a implementarse en los estados de la costa oeste a partir del 1º de diciembre y extendiéndose por todos los estados hasta la costa este. A partir del 1º de septiembre de 2005, todos los consumidores podrán obtener sus informes de crédito gratis, independientemente de su lugar de residencia.

A partir del 1º de diciembre de 2004 los consumidores de los estados de la región oeste - Alaska, Arizona, California, Colorado, Hawaii, Idaho, Montana, Nevada, New Mexico, Oregon, Utah, Washington, y Wyoming - pueden solicitar sus informes de crédito gratuitos.

A partir del 1º de marzo del 2005 los consumidores de los estados de la región del medio oeste - Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, y Wisconsin - pueden solicitar sus informes de crédito gratuitos.

A partir del 1º de junio de 2005 los consumidores de los estados de la región sur - Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Oklahoma, South Carolina, Tennessee, y Texas - pueden solicitar sus informes de crédito gratuitos.

A partir del 1º de septiembre de 2005 los consumidores de los estados de la región este - Connecticut, Delaware, Maine, Maryland, Massachusetts, New Hampshire, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, Vermont, Virginia, y West Virginia - el Distrito de Columbia, Puerto Rico y todos los territorios de los Estados Unidos pueden solicitar sus informes de crédito gratuitos.

P. ¿Cómo puedo solicitar mi informe gratuito?

R. Las tres compañías de informe del consumidor del país han establecido un sitio web, una línea telefónica de acceso gratuito y un domicilio postal centralizados a través de los cuales usted puede solicitar su informe de crédito anual gratis. Para solicitar su informe de crédito, haga clic en www.annualcreditreport.com, llame al 1-877-322-8228 o complete el formulario llamado Annual Credit Report Request Form y envíelo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. El formulario se encuentra en la parte posterior de este folleto; si lo desea, también puede imprimirlo desde www.ftc.gov/credit. No tome contacto individualmente con cada una de las tres compañías de informe del consumidor del país. Estas compañías solamente suministran informes de crédito gratuitos a través de www.annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 y Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Usted puede solicitar sus informes a las tres compañías de informe del consumidor del país al mismo tiempo, o bien puede pedírselo solamente a una o dos compañías. La ley le otorga el derecho de solicitar una copia gratuita a cada una de las compañías de informe del consumidor cada 12 meses. La solicitud de su informe de crédito anual gratis debe ser hecha en inglés.

P. ¿Cuál es la información que debo proporcionar para obtener mi informe gratuito?

R. Es necesario que usted proporcione su nombre, domicilio, número de Seguro Social y fecha de nacimiento. Si usted se ha mudado durante los últimos dos años, es posible que tenga que informar su domicilio previo. Con el fin de mantener la seguridad de su registro, cada compañía de informe del consumidor puede pedirle algún otro dato que solamente usted conozca, como por ejemplo el monto del pago mensual de su hipoteca. Cada compañía puede solicitarle diferentes datos ya que la información contenida en su registro puede provenir de diferentes fuentes.

El sitio web www.annualcreditreport.com es la única fuente autorizada para obtener un informe de crédito anual gratuito de parte de las tres compañías de informe del consumidor del país. Ninguna de las compañías de informe del consumidor del país, ni tampoco el sitio web www.annualcreditreport.com, le enviará un email solicitándole su información personal. Si recibe un email o ve en la pantalla de su computadora un anuncio de aparición automática (pop-up ad) que proviene de www.annualcreditreport.com o de cualquiera de las tres compañías nacionales de informe del consumidor, no lo responda ni presione sobre el enlace del mensaje - probablemente se trate de una estafa. Reenvíe estos emails a la base de datos de correo electrónico engañoso (spam) de la FTC a spam@uce.gov. Ni el sitio centralizado www.annualcreditreport.com ni ninguna de las compañías de informe del consumidor lo llamarán para solicitarle información personal.

P. ¿Por qué razón debería tener interés en obtener una copia de mi informe de crédito?

R. Usted debe revisar su informe de crédito por las siguientes razones:

• Debido a que la información contenida en su informe afecta su posibilidad de obtener un préstamo - y lo que tendrá que pagar para tomar dinero prestado.
  
• Para estar seguro de que la información registrada es exacta, completa y actualizada antes de presentar una solicitud de préstamo para hacer una compra importante, como por ejemplo una casa o un auto, para comprar un seguro o para solicitar un empleo.
  
• Para ayudarlo a protegerse contra el robo de identidad. Esto se produce cuando alguien utiliza su información personal - como por ejemplo su nombre, número de Seguro Social o número de tarjeta de crédito - para cometer fraude. Los ladrones de identidad pueden utilizar su información para abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito a su nombre. Luego, cuando no pagan las facturas, la cuenta en mora se reporta a su informe de crédito. La información inexacta de este tipo podría afectar su capacidad de obtener crédito, seguro y hasta de conseguir un empleo.

P. ¿Cuánto tiempo tardarán en entregarme mi informe a partir de la fecha de mi solicitud?

R. Si usted lo solicita en línea a través de www.annualcreditreport.com, debería poder acceder inmediatamente a su informe. Si lo solicita telefónicamente llamando al número gratuito 1-877-322-8228, su informe será procesado y enviado por correo dentro de 15 días. Si usted lo solicita por correo mediante el envío del formulario Annual Credit Report Request Form, su pedido será procesado y enviado por correo dentro de los 15 días posteriores a su recepción.

En caso de que la compañía de informe del consumidor necesitara mayor información para verificar su identidad, podría tomar algo más de tiempo ya sea que usted solicite su informe en línea, telefónicamente o por correo.

En algunas ocasiones, las compañías de informe del consumidor del país reciben grandes cantidades de solicitudes de informes de crédito. En estos casos, es posible que se le pida que presente su solicitud nuevamente. También es posible que le digan que su informe le será enviado por correo un poco después del plazo de 15 días contados a partir de la fecha de su solicitud. En cualquiera de estos casos, usted será informado por las compañías de informe del consumidor.

P. ¿Existen otras situaciones de elegibilidad para recibir un informe gratuito?

R. Bajo lo dispuesto por ley federal, usted tiene derecho a recibir un informe gratuito si una compañía toma una acción adversa en su contra, como por ejemplo la denegación de su solicitud de crédito, seguro o empleo y cuando usted solicita su informe dentro de un plazo de 60 días contado a partir de la fecha de recepción de la notificación de la acción adversa. Mediante la notificación se le proporcionará el nombre, domicilio y número de teléfono de la compañía de informe del consumidor. Usted también tiene derecho a obtener un informe gratuito en caso de que se encuentre desempleado y tenga planes de buscar empleo dentro de los 60 días; si usted recibe asistencia pública; o si su informe es inexacto debido a un fraude, incluido el robo de identidad. De lo contrario, una compañía de informe del consumidor puede cobrarle hasta $9.50 por cada informe de crédito adicional solicitado dentro de los 12 meses. Para comprar una copia de su informe, comuníquese con:

• Equifax
  1-800-685-1111
  www.equifax.com
  
• Experian
  1-888-EXPERIAN (888-397-3742)
  www.experian.com
  
• Trans Union
  1-800-916-8800
  www.transunion.com

Bajo lo establecido por la ley estatal, los consumidores de Colorado, Georgia, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey y Vermont ya tienen derecho a obtener informes de crédito gratuitamente.

P. ¿Debería solicitar un informe a cada una de las tres compañías de informe del consumidor del país?

R. Eso queda a su consideración. Debido a que las compañías nacionales de informe del consumidor obtienen su información de diferentes fuentes, la información registrada por una compañía puede no reflejar toda o la misma información que se registra en las otras dos compañías. Esto no significa que la información registrada en alguno de sus informes es inexacta, sólo que los informes pueden ser diferentes entre sí dependiendo del tipo de información que cada agencia registra.

P. ¿Debería solicitar mis informes a las tres compañías de informe del consumidor al mismo tiempo?

R. Según usted lo desee, puede solicitar uno, dos o tres informes al mismo tiempo o bien puede escalonar sus solicitudes. Algunos asesores financieros señalan que una buena manera de controlar la exactitud y totalidad de la información registrada en sus informes de crédito es escalonar sus solicitudes a lo largo de un período de 12 meses.

P. ¿Qué debo hacer si encuentro errores - ya sea inexactitudes o información incompleta - en mi informe de crédito?

R. Bajo las disposiciones de la ley FCRA, tanto las compañías de informe del consumidor como el proveedor de la información (vale decir, la persona, compañía u organización que le provee la información sobre usted a una compañía de informe del consumidor) son responsables de corregir la información inexacta o incompleta registrada en su archivo. Para beneficiarse de todos los derechos que le otorga esta ley, comuníquese con la compañía de informe del consumidor y con el proveedor de información.

1. Infórmele por escrito a la compañía de informe del consumidor cuáles son los datos registrados que usted piensa que son inexactos. Las compañías de informe del consumidor deben investigar los datos cuestionados - generalmente dentro de los 30 días - a menos que consideren que su disputa carece de fundamentos.
   
   Las compañías de informe del consumidor también deben remitir todos los datos relevantes que usted les proporcione sobre la inexactitud de la información a la organización que la suministró. Luego de que el proveedor de información reciba una notificación de disputa de parte de la compañía de informe del consumidor, ésta tiene que investigar, revisar la información relevante y reportar los resultados de la investigación a la compañía de informe del consumidor. En caso de que el proveedor de la información descubriera que la información disputada es inexacta, debe notificárselo a las tres compañías de informe del consumidor del país para que éstas puedan corregir la información asentada en su registro.
   
   Una vez completada la investigación, la compañía de informe del consumidor debe entregarle a usted los resultados por escrito y una copia gratuita de su informe en caso de que surja un cambio como resultado de su disputa. (Este informe gratuito no es considerado su informe gratuito anual al que usted tiene derecho bajo las disposiciones de la ley FACT Act.) Si un dato es cambiado o eliminando, la compañía de informe del consumidor no puede volver a colocar la información disputada en su registro a menos que el proveedor de la información verifique que la misma es exacta y completa. Asimismo, la compañía de informe del consumidor debe enviarle una notificación escrita en la cual se incluya el nombre, domicilio y número de teléfono del proveedor de la información.
   
2. Infórmele por escrito al acreedor u otro proveedor de información que se encuentra disputando un dato. Muchos proveedores de información especifican una dirección para las disputas. En caso de que el proveedor de la información reporte el dato a una compañía de informe del consumidor, debe incluir una notificación de su disputa o cuestionamiento. Además, en caso de que usted esté en lo cierto - vale decir, que se descubra que la información es inexacta - el proveedor de la información no puede reportarla nuevamente.

P. ¿Qué puedo hacer si la compañía de informe del consumidor o el proveedor de información se niega a corregir la información disputada?

R. En el caso de que una investigación no resuelva su disputa con la compañía de informe del consumidor, usted puede pedir que se incluya una declaración de su disputa o cuestionamiento en su registro y en los informes futuros. También puede solicitarle a la compañía de informe del consumidor que le remita su declaración a todo aquel que hubiera recibido una copia de su informe recientemente. Es posible que tenga que pagar un cargo por este servicio.

Si usted le comunica al proveedor de información que esta disputando un dato, éste debe incluir una notificación de su disputa cada vez que le reporte el dato en cuestión a una compañía de informe del consumidor.

P. ¿Por cuánto tiempo puede reportar información negativa una compañía de informe del consumidor?

R. Una compañía de informe del consumidor puede reportar la mayoría de la información negativa durante siete años, y los casos de quiebra o bancarrota pueden reportarse durante un período de 10 años. No existe un límite de tiempo para reportar información relacionada a sentencias penales, información reportada en respuesta a una solicitud suya de empleo para un trabajo con una remuneración de más de $75,000 por año ni para la información reportada como resultado de una solicitud de crédito o seguro de vida por un valor superior a $150,000. La información relacionada a una demanda legal o a un fallo judicial impago dispuesto en su contra puede ser reportada durante siete años o hasta tanto haya expirado el estatuto de limitaciones, aplicándose el plazo más extenso.

P. ¿Quién más puede obtener una copia de mi informe de crédito?

R. La ley FCRA especifica quiénes son las personas con derecho a accesar su informe de crédito. Entre aquellos que poseen un derecho legal a accesar su informe de crédito se encuentran los otorgantes de crédito, aseguradores, empleadores y otros negocios que pueden utilizar la información registrada en su informe para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o alquiler de viviendas.

P. ¿Mi empleador puede obtener mi informe de crédito?

R. Su empleador puede obtener una copia de su informe de crédito solamente si usted lo autoriza. Las compañías de informe del consumidor no pueden suministrar información sobre usted a su actual o potencial empleador sin poseer su consentimiento escrito.

Para Más Información

La FTC trabaja en favor del consumidor para la prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales y para proveer información de utilidad al consumidor con el objetivo de identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del consumidor visite ftc.gov/espanol o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas relacionadas a fraudes de Internet y sistema de telemercadeo, robo de identidad y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una base de datos segura llamada Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que se encuentra a disposición de cientos de agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados Unidos y en el extranjero.